人寿保险的基本类型和特点

   人寿保险的基本类型和特点

        类型一：期限式保险（TERM  INSURANCE）。保费在一定年限内固定不变，每超过一定年限后保费成几倍地升高 。

        此类保险的特点是：刚开始保费很便宜，但每隔10年（TERM10）或20 年(TERM20) ，保费会大幅度地增加，而且这类保险最多只能保你到80岁（有的公司是85岁），也就是说，若超过80岁或85岁，你就是给再多的保费，保险公司也不会保你了，所以，它不是终身保险。还有，期限式保险没有现金值的积累，它像汽车、房屋等财产保险一样是消耗型的。这种保险一般适合收入较少或还很不稳定、但保障又是必需的这类家庭，或作为永久性保险的一种附加险（RIDER）以确保在家庭预算受到限制的情况下还能在一定期限内有一个比较大的保额，从而真正让保险起到保障、防意外（收入取代）的作用。TERM 还有一个很大的好处就是可以锁定受保人的身体。你可以在任何时间将其转换成永久性的保险而不需要体检，只要你不超过你锁定的TERM保额。当然，被转换成的永久性的保险价格按转换时的年龄，但仍按你买TERM时的身体等级。

        类型二：永久性保险（PERMANENT  INSURANCE）。大部分永久性的保险，其保险成本都是终身不变的（LEVEL COST），你可以选择每年付较少的保费而需付终身，也可以选择每年付多点保费而在一定年限内保证付清。

        这类保险的特点是：终身有保障，也就是说，所买保额迟早都会给你的受益人（至少也有保费的4-5倍）；保费终身（或在要求付清的年限内）保持不变；有现金值的积累。这个现金值就是保单的价值，是保单为你积累的一个资产，而且是在延税的基础上积累的。所以，此类保单可以作为一个重要的资产供你人生各阶段周转或使用（如可象房产一样用于抵押贷款以应急需）。但保障功能仍然是保险最重要的功能，这也是其它任何投资方式所无法取代的。

        永久性保险又分为两种：

        一是万通式保险 ( UNIVERSAL  LIFE, 简称UL)，它的保费等于成本加投资。成本部分和投资部分是明显分开的。成本即保险成本，它是必需要缴纳的最低保费。至于投资部分，则是可由保单持有人自由选择的。但每年有一个额度限制，超过了这个额度，其投资增值部分就不能免税。此类保单内的投资大小和方向，也都由保单持有人自行决定。

        二是分红式或盈利报酬式（WHOLE LIFE），它的保费也等于成本加投资，但与UL不同的是，此类保险的成本和投资部分不能明确区分，它们是捆绑在一起的，而且作为基本保费必须要缴纳的。也就是说，基本保费里面已经含有投资部分，而且这是由保险公司的专家来帮用户投资的，不需用户操心。

        如果你对投资很感兴趣，也很有经验和精力，你想通过保险建立起一个保障的同时也想利用保单来做一些自我投资，延税积累财富，并希望在投资方面更具灵活性，那你就应该选择UL。

        如果你不想操心，或没有自我投资的兴趣和经验，而又希望在保单里的投资获得较稳定的回报，那么，你就可以选择WHOLE LIFE，但其灵活性就不如UL。