从福建移民陈巧事件看保险（转载）

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2 a  g$ i2 b) d+ `    2013年7月18日，全加福建华人联合总会举行新闻发布会，为工作中不幸去世的福建移民陈巧的家庭募捐，以帮助陈巧的两个孩子成长。2013年5月31日，刚刚过了28岁生日的陈巧在工地加班时不幸被电击中身亡，留下妻子杨女士和两个幼小的孩子，一个2岁，另一个才7个月大。我们为年轻的生命离去感到痛心和惋惜，社会各界也在尽量为他的家庭和年幼的孩子们尽绵薄之力。当我们回过头来看，如果当初陈巧购买了一份保险，这个小家庭在面临如此大的不幸时，也许能得到更厚的关爱和保障。
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! n, x8 l8 w' P4 q1 N1 m& q( W; {1.保险是对家庭的爱和责任


" Y$ H+ R0 I$ q" J5 O7 F. o    据说陈巧是个难得的好男人，平时自己舍不得吃穿，但对太太和孩子却很慷慨。也许是太年轻还没来得及认真思考保险问题，觉得自己离死亡还太遥远，而当死亡来临时一切又太匆忙。未雨绸缪，居安思危的观念自古流传。增加理性风险意识，主动采取应对之策，才能有备无患。陈巧对家庭的爱是毋庸置疑的，其实保险也是至爱的表达方式，买给自己最亲最爱的人，体现对家庭的责任感。在万一需要的时候，保险是家庭最坚实的后盾。


- ~* K, u+ h) L7 A8 A' ^* A2. 保险比投资更重要
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    每个家庭的财富结构犹如金字塔，从下往上分别是：保险、储蓄、投资，对应的是安全性、流动性、收益性。很多人都拥有基金、股票、房产甚至实业等各项投资，但是往往忽视了最基础的安全性需要。安全性对家庭的重要性，就好比健康对于人的重要，一个人有了健康才能谈赚钱谈事业；同理对于一个家庭，保险可以保障生活水平不会由于发生不幸而一落千丈陷入困境。
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    也许有不少人觉得小概率事件不会在自己身上发生。但从另一方面看，正因为概率小，可以分担风险的人多，保额才相对低。例如陈巧如果之前购买了25万元的保险，那么他每个月的保费只需要十几元就够了。每月至少十几元的保费，相信这是一个任何家庭都能承受也应该认真考虑的支出。另外，其实我们每个人都会听闻或者目睹一些死于非命、英年早逝的事情，生命有时候比我们想象的要脆弱！
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3、三种家庭尤其需要保险
   
5 G% g' W1 U. U! ~$ T    保险有很多种类，最基本的是定期人寿保险（term life insurance），这种保险价格相对低，适合像收入不多、处于起步阶段的家庭，起到的是最基本的保障功能。有三种家庭尤其需要这种保险：
    首先是有需供养的子女、老人或配偶的家庭。一旦家庭收入来源中断，子女的后续教育、父母或者配偶的生活来源都面临巨大挑战。第二种是单收入来源家庭。如果只有一方有收入，一旦唯一家庭支柱出险，财务经济来源将无法继续，因此最需要保险。陈巧的家庭其实是属于第一种和第二种，所以考虑保险尤为必要。第三种是存在债务缺口的家庭。如果有大量房贷，车贷或其他借款的家庭，也需要保险，以防一旦收入中断无法偿债，甚至出现房产被拍卖的情况。


9 I( l# `0 p4 A1 A! W! u5 O4、到底需要多少保额？

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$ w' d( t( [+ R/ q" X     每个家庭情况不一样，所需要的保险品种和保额也不同。针对以上三种家庭，基本的定期人寿保险是必不可少的。具体保额要根据财务缺口来大约估算，包括家庭生活费用、子女教育、房贷等债务、医疗费用、最后费用等。简单的说，就是维持目前家庭生活水平所需要的费用。每个家庭在不同阶段都会存在不同的财务缺口，而这就需要通过人寿保险和其它险种进行保障。


+ p: i8 B2 s7 f3 w0 Q     保险不是万能的，但是至少如果陈巧当初有一份保险，他的太太和一双儿女能够更坚强更好地走下去。但愿陈巧事件今后不再上演。
6 X0 @8 Z0 s6 E% c2 h    转自：博客Wealth Management