新移民在加拿大购房指南

加拿大购房指南

准备在本地置业安居的新移民必须了解，拥有自己的居所其实不单是财务上的承担，亦是按自己喜爱的生活方式去建造舒适安乐窝的好机会。一些提供房贷的金融业者，也希望其顾客能真正的建立起自己的安乐窝，提供以下的置业安居信息，以供参考。 最常碰到的其中一个问题是，买独立屋（单户房屋）好，还是多户房屋（城市屋、公寓）好呢？其实，两者可说各有千秋，视乎个人的需要与喜好而定。
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      独立屋不少优点显而易见，例如有更大自由度装修房屋，只需缴付个人使用的设施及服务费用，而不是定额的住户单位管理费用（当中可能包括一些您不需要的设施或服务）。然而，其缺点则是屋主须独立负责所有维修保养费用，另外，每月支出也并不固定，较难作出预算。
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0 A4 [7 H# P0 F5 F8 ^& n      多户住宅的优点则包括：每月管理费用已包括所有维修保养，无须再为庭院及其它室外清理保养等杂务而操心；管理费已包括如健身室、游泳池及康乐室等各项设施。另一方面，它的缺点是必须遵守住客条例，住户自由度较低；在缴还房屋贷款外，每月还要缴付数额非由自己一人所能控制的管理费；管理费如有增加，业主亦别无选择。
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1 s5 D/ G( V7 Y4 T      另一个经常碰到的问题，则是购买旧屋好呢，还是购买全新的房屋为佳？，别列出了两者的优缺点。

9 Q. s5 L9 I- i& ~4 X1 I( ~/ y0 }      首先，购自承建商的新屋，固然优点多多，例如可弹性选择较豪华的房屋装修和设备，如用料、地板、喉管及电气装置等。另外，在大部分省份皆可享新屋保障，如喉管及暖气等重要家居系统皆有保用期。再者，新建房屋采用摩登舒适设计及根据新安全指标兴建，选用最先进的建筑材料及科技，所以一般能带来较高的成本及能源效益但购买新屋也有一些缺点，譬如：在新发展区的新建房屋可能无法依期完工，而其它设施如学校或购物中心等亦可能尚未完善，这些设施一般在新区人口达到一定水平时方会完成。另外，区内其它未完成的建屋工程，可能会为已入住人士带来噪音及尘埃问题。进一步来说，新建房屋一般未有园艺设计或围栏，这些设备开支不少，会为业主增加负担。

      至于旧屋或所谓的「重售房屋」，一般来说，其优点在于：重售房屋大多坐落在一些发展成熟社区，因此可实际察看区内现有之设施及服务。另外，前任业主可能已种植了优美园艺及安装围栏，可省却这方面的额外开支。房屋装修也可能已经精心改善，例如完成土库（地下室）等。
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      但另一方面也必须注意，旧屋的维修保养开支可能会较高，在暖气、电线及喉管等主要系统的维修开支尤甚。原有之装修若不配合自己的品味，还可能须重新装修、改变墙壁颜色、地板或其它设备，因而增加额外开支。
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( V4 I* i8 O: E" Q2 C4 h- g      除了上述两大问题，其它值得购屋者注意的事项还不少。比方说，购买了理想家居后，大部分业主都不会轻易在短期内再搬迁，所以应确保社区有足够设施配合您的长远需要，以下是一些您应该考虑的生活及财务因素：
(1)邻近是否设有学校及公共交通设施；(2) 地产物业税务高低；(3) 康乐休憩设施是否充足；(4) 与上班地点之距离远近；(5) 交通繁忙程度及停车位是否充足； (6)可能影响您未来计划的城市规划及分区（地目）条例
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购房指南


9 [$ }2 [. u  l0 C3 ?3 c3 j选择房产经纪看房前，须做如下准备：


第一：咨询银行或者贷款经纪，了解能够获得的贷款额度。


) J( Z; }: x+ c% U' |房款　＝　首付款　＋　贷款

没有工作或者工作未满一年，但能够支付35%以上首付款，银行一定会借贷余下房款。
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工作一年以上，且能够支付25%以上首付款，贷款额度由年收入（gross income) 决定。贷款　＝　3 * 年收入


例如：年收入＄60，000。　能够获得贷款　＄180，000。依次类推。

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第一次购房，可以且至少要交5%首付款，但你要能力从银行获得95%的贷款并交纳3.75%的贷款保险。如交10%首付款，须交2.5%贷款保险。
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7 Z/ e" U/ Q" d( z+ `15%首付款，须交2%贷款保险。

20%首付款，须交1.25%贷款保险。
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25%首付款，免交贷款保险。


第二：购房注重的首选条件。
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地点，社区，学校，交通，购物，房屋类型。例如：独立(detached)，半独立(semi-detached)，镇屋(townhouse)，公寓(condo)。以及 two-storey, raised bungalow, back-split, side-split 等等。

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第三：如何看房。
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从外观，结构，保养及装修情况，到房屋面积，屋顶新旧，供暖设备，出租条件等。与经纪人交流看房感受，以便解答疑问或者调整策略并做出正确选择。
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2 L4 J+ z4 W6 ]4 K  `第四：如何谈判。

谈判原则与技巧因时而异，通常，热点地区，热点房型成交很快，易出现多人竟价局面(multi-offer)。此时价格回旋余地较小，且要求买方迅速判断，果断抉择。同样久售未出的房屋，价格回旋余地较大。不论怎样买方应向经纪人阐明观点，及时沟通。经纪人会及时调查该房情况，例如：附近街道房屋最近乃至近年销售情况。帮助买方判断房屋市场价值以及还价尺度等。

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第五：如何保护买方利益。

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在合同中增加相应条款，例如：验房师验房合格后，合同才生效，以保证房屋质量。在银行获得足够贷款后，合同生效，以保证买方资金周转。


- h6 Y, D% b9 f9 t/ d第六：谈判完成后的注意事项。
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) {! ~* H8 C, o$ |( l8 x' m谈判完成后，及时与银行联系以确定贷款方式。对第一次购房者，可去银行办理OHOSP计划。亦可将RRSP取出用于购房。请合格的律师做过户事宜。

移民买房应注意什么问题
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    但是这份调查报告反映的不仅仅是移民购房能力，还间接反映出其它方面问题。
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. y- p; P8 P4 ^% S& u. A    首先，加拿大实行的是市场经济，遵循市场供求变化。如果某一特定群体（如18～24岁年龄段的移民）对某种产品需求旺盛（如汽车、住房），那么公司会针对这一趋势，提供更多市场服务及信息。同时也将存在更多行业竞争对手，从而打压产品价格，降低贷款申请标准。对于消费者不太可能去购买的商品，商家会投资尽可能少的资金、服务。
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+ v4 c! [  m7 w6 {& {" c5 I" k    第二点，加拿大统计局的报告也充分反映了新移民找到稳定工作的比例。
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' o5 L6 p/ o  k8 j   而作为消费者，不论你想买房还是到银行开帐户，都取决于是否获取了所需信息。如果你想买房，就应当到加拿大房贷暨房屋公司(CMHC)获取一份免费的“The Newcomer\'s Guide to Canadian Housing”（《新移民购房指南》当然这是全英文的），上面详细介绍了买房、租房的相关事项，您还可以致电CMHC1-800-668-2642获取免费资料。
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  v( i3 c. J9 i    另外重要的一点是，房产经纪人的选择。最好找到一位能够说母语的房产经济人，但前提是他必须对这一行业了如指掌。可以多到几家公司找不同的房产经纪人谈一下，他们会告诉你如何申请房屋贷款资格，找哪家金融机构贷款，需要支付多少利息。
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* }: N4 J  b  e' x6 s6 l% r& `    如果在申请某些大银行的房贷时没有获批，请不要转向小公司申请贷款，检查一下哪些方面不符合条件，例如应当拥有一份稳定的工作、薪资方面也需符合一定标准，信用积分也需达到要求。
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    最后一点，应当经常与房产经纪人保持联络，关注房价变化行情，考察居住环境及周围邻居情况。

    买房是件很麻烦的事，当你耐心做好以上准备，就可以准备买房了。

新移民购房指南




2 ~/ b2 ?% i& z　　 本指南旨在帮助首次购屋的人士与地产经纪共同合作,使能买到一间符合首次购屋需要及预算而又适合自己心意的重售房屋。该指南还可以使购房者少走弯路,切实根据自己的需要拟定购屋协议,取得成功交易。 物色一名专业地产经纪在您寻找理想房屋的时候,最好能有一名专业地产经纪的协助。寻求理想的经纪与理想的房屋同等重要。一位好的经纪必须具备专业知识,态度诚恳,善解您的意见,关注您的需求,且能指导您以合适的价钱买到理想的房屋。一名出色的经纪十分重视与客人长远的业务关系,使客户乐于以后继续与他联络。当您选定经纪之后不要随意更换,因为经纪同样是需要您的衷诚合作。要知道做经纪的做了许多跑腿工作,直至物业成交以后才有报酬。倘若买家同时找几名经纪帮他买屋,那麽您就不要期待任何一名经纪的服务可以跟只找一名经纪的服务相比。可以说如果您能合理地对待地产经纪,结果必然是自己受益。但如果经纪不符合您的要求或一味催促您成交,那您就要考虑放弃这名经纪了。作为买家,在大多数情况下,您在物业成交后毋需付经纪费用,因为佣金是由卖方支付。
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　　 如何与经纪合作 当您找到合适的经纪之后,应与该经纪建立良好的合作关系。为了帮您找到理想的房屋,该经纪应该向您了解下列一些关键性资料,继而进一步与您商谈其他购屋细节。
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- z+ q; l9 E( g9 h　　 一、财政状况 首次购屋人士通常需要借按揭,因此经纪需要知道您各方面的财政政状况,包括预算在买屋时需要支付的首期金额、入息的总额、以及您目前的债务等。这些都是重要资料,因为贷款机构要视乎您的还债能力而断定按揭金额的多少。
　　 二、额外开支 在决定首期付款额的时候,请不要忘记与购屋有关的其他开支。经纪应提醒您这些额外开支包括下列项目的部分和全部费用,如：过户地税、律师费、物业帐单调整费、估价费、按揭代理费、验屋费、房屋图则费、火警及财务保险费等。一般而言,购买房屋自住,能多付些首期则最佳。
! ]  O% L2 B; ~! a0 E9 p8 R　　 三、物价范围 经纪在了解您的财政状况之后,就能告诉您能购置什么屋价范围之内的房屋。但在这个范围之内,您仍可根据自己的理想作出最佳选择。很多买屋人士虽然有条件买一间二十二万元的房屋,但不一定觉得有此必要。有些人想尽量多借按揭,有些人又不想多借,怕以后被按揭压得喘不过气。总而言之,您可在经纪的协助下拟定出自己认为是最佳选择的屋价范围。
　　 四、地点选择 购屋的三大要素是－地点、地点、地点。因为地点是决定将来房屋重售价值的重要因素。您应该告诉您想住进什么条件的社区,想要有什么样的街坊。该等选择应符合您对生活方式的需求及爱好。
　　 因此还要考虑下列因素: 　
　　 （1）与工作地点的距离; 　 （2）交通工具; 　 （3）学校; 　 （4）购物商场; 　 （5）服务机构,如银行、医院、日间托儿中心等; 　 （6）宗教场所,如教堂等; 　 （7）娱乐设施,如公园、社区中心、游泳池等; 　 （8）潜在的不利环境,如加油站、铁路、高压线、坟场等。
5 X/ w# T8 V' W# c% W. e; o7 x　　 五、您的需求 经纪要确实知道您的全部需求,才能前往您认为理想的地区去物色房屋。您的需求包括想买哪类型的房屋及什么式样、什么拥有权、以及想要房屋具有什么特点。经纪还要知道上述需求当中哪些是必须的,哪些是想要的。凡是基本的都是必须的;凡是可有可无的皆属于想要的。如果屋价保持在原定范围之内,购买的房屋又能全部满足您需要的,或尽可能满足想要的项目,那是最理想的。更值得一提的是该房屋要有利于将来重新出售。 　
　　 房屋的种类有:独立屋、半独立屋、排屋以及镇屋。 　
　　 房屋的式样有:平房、两层屋、多层屋以及柏文。
　　 合法的拥有形式有:完全自有权、租用权、共有权、合作拥有权以及共同屋主等形式。其中最普遍的是完全自有权及共有权这两种形式。
- \. c% r8 o0 b" z$ B　　 房屋的基本特点包括:占地面积、房屋面积、房间、厨房、浴室、客厅、餐室、地下室、车库、车道、储藏间、洗衣房、后院、家庭室、娱乐室等其他厅室。除此之外还有自来水和排水系统、电器系统及冷气设备等。

　　 物色房屋 当经纪掌握了您的一切有关资料之后,便会开始为阁下物色房屋。通过地产商会的电脑系统,经纪能找出所有上市楼盘的资料,并能为您约见合适的房屋,不会令您坐失良机。好的地产经纪在找到好的房屋之后便会立即着手展开调查,了解该屋出售的背景资料并会及时告诉客人,因为这些资料对于出价买屋有很大参考价值。 填写购屋协议 经纪在帮您找到合适的房屋之后,下一步就是代您准备一份购屋协议书。在多数情况下合资格的经纪都能妥善地填好整份协议书,但在某些特殊情况下,您首先征求律师的意见才好在协议书上签字。
　　 协议书由当地地产商会提供,若您有不明白之处,则应与经纪讨论。协议书中央部分留有位置,专供您填写特别需求的有关条款。以下是协议书中常用的项目及条款: 　
　　 一、买价 您对协议书内容中最关心的部分很可能就是买屋的价钱。在斟酌买价时请勿忘记前面曾经提到的数千元额外开支。预留这一笔钱是一件重要的事情,因为您在交接之日不但要有足够的钱支付所定下的买价,而且亦要够钱支付其他有关费用。 　
　　 二、按金 卖方一般都要求买方先付按金,一般金额约是买价的百分之五,而这又要视乎交易双方及屋市起落而定。交接之前按金由卖方委托的地产代理公司存进一个有息的信托户口.您若因私人理由毁约而不能成交,就会失去按金。而且若因您不能交接而导致该屋卖不出相当的价钱,卖方可能会起诉您,追讨赔偿。 　
$ f) \5 f( O9 n1 U1 D　　 三、财政 除非您已经从贷款机构获得预先批准的按揭,否则您很可能需要将自己能否获得按揭作为一项买屋条件写进协议书。若真需要这样做,您须清楚经纪是否已经将该条件写上,方可在协议书上签字。当屋市转旺,而您又知道有好几个买家相与您竞买同一物业的话,那麽经纪就有可能会建议您大胆一些,放弃上述条件。所以从审慎起见,买家最好先获得预先批准的按揭才买屋。 　
　　 四、其他财政选择 1、承接买方按揭:若买方现有第一按揭且利息相宜,而您又希望承接该按揭,则可能将该等承接作为一个条件写在协议书上。 2、买方收回按揭:另一财政选择是请卖方收回按揭,即买方从卖方获得借贷这类按揭的利息通常可能较为相宜。 　
( y$ c" J* f: t; X　　 五、屋价包括其他物品在内 经纪可能会问及您:屋价是否要将屋里其他物品包括在内,例如炉头、雪柜等电器用品、以及窗帘、镜子、排灯等等。若协议书不将该等物品列入,则您无权拥有该等物品。
　　 六、最新房屋勘查图则 买方要掌握最近的房屋勘查图则,才能从法律的角度全面的了解卖方的物业状况。再者多数按揭贷款都要求提供该图则才肯贷款。因此买方最好持有该图则。据重售房屋协议书上小字说明,卖方有责任将自己的图则交给买方。但若卖方没有图则,他就没有责任向买方提供一份。若房屋没有图则,买方应认识到,制作一份图则的费用约是一千元左右。或者您可以与卖家分担这笔费用,但要在协议书上写明。若买的是共有权房屋则不需要图则,因为地产登记处有该等建筑物的图则存档。 　
6 y6 o0 O# O4 a1 c- G( P　　 七、验屋 您的首次购屋很可能已属最大投资。经纪会建议您聘请专业验屋员检验房屋,这一点也可作为一项条件写入协议书内。这样您只需要花费一小笔钱（通常二百五十元至三百元)就可以买个放心,知道新居结构完善、水电冷暖设备状况良好、运作正常。验屋员还会告诉您,何时该更换哪些部分和所需的费用。在屋市趋淡之时,卖方往往会接受将验屋作为一个条件。但物业抢手时则不然。所以如果适逢屋市旺盛,那就只好放弃这个条件了。 　
* D5 V: I: T+ G+ m　　 八、石棉UFFI问题 旧屋中有少数是用石棉（UFFI）作外墙绝缘材料的。因为有关UFFI对人体健康造成危害的报导越来越多,所以政府已于一九八零年十二月禁止使用该等材料作外墙保暖用途。含有UFFI的房屋,其屋价已经大跌。因此,您的经纪会在协议中写明要求,让卖方保证屋内没有UFFI墙料。若卖方不能提供此等保证,买方可要求验屋,使该等检验项目变成买屋条件之一。 　
　　 九、查契期限 每份购屋协议书中都?lt;查契期限>这项目,买方必须填写。到这一天,买方的律师必须完成屋契调查。您作计划时最好能将这个日期定在自己在己方律师递交购屋协议书至少三十天之后。因为买方律师要花大量时间才能完成屋契调查,然后才能写发出有关查契事宜的律师信给卖方律师。若这封律师信不能及时发出,有可能会产生很多麻烦,因为到时不够时间讨论及解决存在的问题。因此您一定要将时间计划好,千万不要在查契期限之后才将购屋协议书交给律师。 　
　　 十、交接日期 交接日期是卖方将屋契和房屋交给买方的日期,该日期须在购屋协议书上注明。交接日期不宜定在周末或假日。最好尽量避开每伦詈笠惶旎蛎吭碌淖詈笠桓鲂瞧谖?因为这些日子都是地产登记办事处最忙的时刻,容易引起很多问题。 　
　　 出价与还价 在买卖谈判过程中,卖方可能会要求改变买方在购屋协议书中所填写的某些条款。其中最常见的是要求提高屋价,这叫做还价或回签。您的反应可以是接受或者是再还价。在谈判的过程中,您的经纪将是不可缺少的重要人物。 达成协议之后,买屋的手续还未完结。若协议书中是附有条件的,那麽所附有的条件都必须达到,并加以取消,使协议变成一份具有有效约和约束力的法律文件。在这个阶段,您应该约聘验屋员和约见按揭公司（若有需要的话）,聘请律师和安排买保险等事宜。 　
5 ]# q. |5 W: u, r! B　　 一、验屋员 　 若您的协议书中注明要将验屋结果作为购屋条件,则应安排验屋员在特定的时间内前往验屋。 　
' d; f) U! C5 c! R4 B- o' E/ p　　 二、按揭公司 　 若您打算借新的按揭,则应及时了解行情并选定按揭公司。要准备好提供各种必要的资料及文件。按揭公司往往要求先对物业进行估价才肯办按揭手续,以确保买价不会超过合理市价。做好按揭安排之后,您应取得按揭公司的承诺书,书中列出各项条件。若您未能符合向银行或信托公司借按揭的条件,可找按揭代理公司申请。按揭公司方面将要求知道买方律师的姓名和地址,以便在交接日期之前将有关按揭的文件寄给该律师。 　
　　 三、律师 　 您在达成购屋协议之后就应该聘请律师,并尽早将购屋协议书交给律师。该律师将代表您做下列各项的工作: 　
　　 1、地契调查 　 查明该物业的注册业主以及有记录的负债问题,诸如按揭问题、抵押权、地役权、侵占土地及通行权等问题。审核过调查结果之后,您的律师将向卖方的律师发函,指出在交接日期之前或当天必须解决的若干问题。 　
　　 2、清查帐单 　 您的律师将联络当地物业税办事处、室内建筑水电及煤气等部门或公司,了解卖方已为物业的各种帐单付了多少账。律师还会调查卖方是否有接收过市政府发出有关房屋出现问题的通告,或是否存有与物业有关的其他问题。
' U, |$ r% ]0 T- l6 o　　 3、文件方面 　 在交接日期之前的几天里,律师将会请您到律师楼在所有正式文件上签字,并通知您带准确数目的款项前往交接。在这重要时刻,您最好避免外游。 　
- Z) Z3 N! A' K2 J9 Y! h! ~　　 4、勘测图则方面 　 若现有房屋勘测图则不能接受或根本没有图则,您的律师将根据您的要求安排作出新的图则。 　
1 G8 c2 `" E  W' z5 X' a/ ]　　 四、保险 　 您应尽早购买物业保险,使保险在交接之日生效。所有贷款公司都会要求物业业主购有足够的火警保险,以保障他们的投资。即使物业不需要按揭,您仍应购买物业保险,使保险从您拥有该物业之日起生效。防患于未然是上策。
　　 交接之日 　 在交接之日,买卖双方的律师都会派员到地产登记办事处去办手续。您的律师将在地契中补充最新资料,与卖方的律师交换文件,并在办事处登记地契、契据、按揭。交接手续完成之后您可获得新居钥匙。至于应在那个钟点交钥匙则要看实际情况而定。假如在办事处完成交接手续的时间是下午四点半,但律师楼却离办事处相当远的话,那麽您说不定要等到傍晚八点才拿到钥匙。
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  b1 p1 Z; P. F4 Q最后提醒您一句,切勿在未曾交接之前搬入新居,以免招致不堪设想之后果。

生活在加拿大：华人加拿大置业锦囊

加拿大由于其良好的居住环境以及完善的法律政策，现已经成为华人海外置业的首选地。那么在加拿大购房有什么样的购买技巧？又有哪些事项需要注意？

　　加拿大购房清晰7步
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; b6 A' C$ b' b( P　　加拿大是具有健全经纪人制度和完善法律体系的国家，买卖双方的责权利益都受到法律严密保护，购买房产相对来说是一个比较繁琐和需要专业帮助的过程，但与国内购买新房的流程大同小异。

! Q; M8 _3 x: M　　1、内部认购，开发商优先针对vip客户及最核心朋友进行内部认购。
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　　2、第二次内部认购，此次开发商会扩大范围针对代理商的客户进行的第二次内部认购。
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: D8 h* y; }5 W" Y　　3、公开认购，主要针对提前注册的客户，进行预售。
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　　4、公开销售(开盘)，针对广大购房者进行销售。一般在签订合约后需要交纳20-35%左右的头款。
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5 R* j: z) ]$ j- I- V8 B: z! q　　5、当购房合同累计达到80%，开发商就可以向银行申请建设贷款。

　　6、房屋2-3年建造好以后，购房者即可以拿到钥匙，并需支付余下的购房款项。
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　　7、拿到钥匙的半年后，购房者拿到房屋产权证，永久产权。

% ?3 n. T+ }; k; J* G- I  _! _1 m9 ^: S　　加拿大目前法律各个方面体制健全，对于购房者而言，基本无资金风险。购房者的购房款一般会存到由开发商指定律师的信用账户委托管理。如果出现任何风险，该律师会按有关程序连本带息退还给购房者。同时，当地建设委员会每年会组织专家对于楼盘周边配套等各个方面进行评审，审议通过才允许造楼。

2 Q8 \7 ^5 M- z8 N& d+ U1 n) e　　置业技巧之自住
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　　(1)一般利用按揭贷款购买物业。按揭水平以个人和家庭的收入和储蓄的金融资产来测算，量力而行。如果不当，购买房屋的还款计划或者按揭还款可能成为家庭财务的巨大包袱，甚至导致个人和家庭破产；

$ M) K6 z6 Z6 n7 Y　　(2)积累足够的首付款。首付款越多，贷款利率和手续费越低。对首次购房者，可低至5%的首付，但是需要购买房屋贷款保险。首付款较低，可能随后的贷款利息要高得多。所以要权衡首付款高低利弊，以及其它投资的收益率和按揭利率比较；
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　　(3)选择合理的抵押贷款方式和年限，加拿大政府比较鼓励境外人投资房产，在买房各项政策上与加拿大本国人基本相同。唯一区别就是在房贷首付比例上，加拿大本地人应该都被纳入信用评估体系，首付比例为25%，对于境外人士，首付款必须达到全部款项的35%，贷款年限为25年，贷款利率为5%-5.2%。
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) ~8 W8 r& Q# E9 T" P- U' E1 H　　加拿大购买住宅具体费用明细
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　　(1)首期款项

7 g/ u" G1 [, U& N% H  c4 I　　一般首期款是物业成交价的25%，初次置业者首期款可低至5%。不够该比例时需要支付很高的按揭利率。另外支付给政府机构CanadaMortgageandHousingCorporation(CMHC)或MortgageInsuranceCompanyofCanada(MICC)担保的保险费(以及申请费、法律费)。
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. C) n8 p; x; m" W2 ~) F　　(2)订金

　　在签还价建议书时支付，成交时再转入首期内。
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　　(3)法律费用
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6 f  M9 y! G8 K7 a; `- Q　　购房过程中许多文件都需要地产律师先予审查，并复核屋契，处理有关物业的法律细节。

  M8 _6 l+ e6 Z8 f4 z& q　　(4)房屋按愒贷款费用
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　　需要支付房屋的估价费、房屋按揭贷款费及利率调整支出，目前商业贷款利率5%-5.2%。

+ t; }& l! v% `7 Y  T# M　　(5)物业保险
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% |) |/ h% T& O3 ^) C/ a& a　　房屋必须购有火险才能按揭，火险已在管理费中包括。

　　(6)交易税
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　　买新房屋须支付货品与服务税(GST)，为成交价的7%，对总值不超过45万元加币的主要居住物业，可获得GST退税，另外可能须支付土地转让税和省销售税(PST)。

　　(7)卖方的调整
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" b; _3 H; L  }4 z3 U　　买屋的一方有可能要归还卖方某些支出，如该年度部份物业税、设施、维修等。
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　　(8)物业税(PropertyTax)

5 I8 ^1 w% {  r& G　　业主有必要依物业估价每年向市政府交税，多伦多现行税率约为房屋价值1%-1.2%。

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另外要考虑到地税问题
/ j4 L, l4 G0 _新区新房一般地税会高
20几万以上的房子大概会到3000多/年

在加拿大贷款买房除了首付还有哪些费用

/ z* n0 ?( @3 E0 o& q买房是一生中的大事，马虎不得，必须对个人财产做出合理预算后才能着手。不少家庭攒够了住房首付，就迫不及待的办理按揭手续，随后惊觉还有大笔费用未在预算之列。

* a2 N/ W% Y8 p  U( C　　那么买房时除了首付，还需准备哪些相关费用呢？Investors Group税务、地产部门经理，注册会计师Myron Knodel为大家做出讲解。

$ M9 K# W/ H) d/ v, P+ d2 r. L　　首先必须缴纳的是土地转让税（Land Transfer Tax）。
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　　加拿大卑诗省（B.C.）,曼省（Manitoba）,新省（Nova Scotia）,安省（Ontario）及魁省（Quebec）都需交土地转让税，而且这项费用根据房价不同而不同，分为0.5％、1.5％、2％不等。
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4 F; `0 A1 ~% u; A) i; K　　除安省之外的其它地区，房价低于$200,000的部分，土地转让税为0.5％～1.5％不等；房价超过$200,000的部分，转让税按2％计算。在安省，政策相对宽松一些，房价超出$400,000的部分才按2％收取转让税。即使这样费用仍然很高，例如购买一套$300,000的房子，就要缴纳$2,975的土地转让税。
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: L. }- u  n& I/ x" w" ?* Y8 k- G　　其次为产权保险费（title insurance）
　　产权保险非常重要，可以保证买主拥有房产的权利，没有任何未缴的账单，其他人没有进入及出售地产的权利以及防止不法房产商的欺骗等。这项费用在买房时需一次性付清，也是根据房价的不同而不同。安省一套$500,000的住宅，产权保险为$200。

5 r" ^3 J5 ~9 |* {9 M　　PST（省销售税）

1 R/ G+ i. p! `( X4 x　　如果首付不足全部房价的25%，需要CMCH高额贷款保险，保费算在银行贷款中，但PST必须在交接日一次付清。
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0 O4 s$ D1 X' Q& l; k2 k1 r　　GST（联邦货劳税）
6 _1 h; d2 \6 M6 @+ m0 X　　购买新房需要交GST，有些新房的房价里已包含了GST，有些没有，必须事先问清楚。

) B: H' w5 d( B! Y8 h3 j" Y　　经纪人费用
　　这项费用一般在$300～$800不等，同时经纪人费用也要交GST。
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　　其它杂费：诸如地税，水电费，公寓管理费等。
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- N6 f1 o8 R2 Z6 k1 J( x) H　　最后您还要留一笔备用款，大约为房价的10％～20％，以应付突发事件。
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　　理财专家建议，月贷款不应超过全部家庭收入的40％，因为除了房贷，您还需缴纳地税、电暖费等其它费用

移民在加拿大贷款买房如何才能防止受骗

+ f; [7 a& a( f' T: s& J为获得最佳按揭贷款协议，越来越多的加拿大人习惯找专业贷款经纪人，1999年只有14％的加拿大人聘请按揭贷款经纪人，如今此数字达到25％。
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据估计，加拿大今年将发放1,800亿元的住房按揭贷款，活跃的贷款市场也吸引了一些可疑的经营人员,使贷款市场鱼龙混杂。
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加拿大按揭经纪及贷款人协会（Canadian Institute of Mortgage Brokers and Lenders，简称CIMBL）会长Ron Swift说：“随着房地产市场的兴旺，房地产周边产业的一些人也被吸引到这个行业。”

7 Z, h% i8 A% Y+ g虽然按揭贷款经纪人必须向安省有关部门登记才能获得合法的经营权，但有些客户可能会受到一些非法公司的欺骗。安省有相关法律保护同经纪人打交道的客户，但客户可能在不知情的情况下在合同上签字，放弃了他们的权利。在安省，虽然按揭贷款经纪人必须经过专门的培训才能注册为经纪人，但成为一名按揭贷款代理人只需要12年纪的教育程度。
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这意味着没有受过专门金融培训的人也可以为客户提供按揭贷款建议。有关方面已经建议修改安省的相关法规，但新条例到2007年才能生效。
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同时，加拿大按揭经纪及贷款人协会将在未来12个月内加强成为会员的资格要求。一个人要想成为加拿大按揭经纪及贷款人协会的成员，将必须获得合格按揭贷款职业者（Accredited Mortgage Professional，简称AMP）头衔。成为协会会员的条件包括专业教育和培训，并忠诚于道德规范。Swift说：“这是为了让从事按揭贷款的经纪人能给予消费者可靠的建议。”
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如果你正考虑同按揭贷款经纪人打交道，不妨看看下面的建议：
+ L& R, v) x; a; y―确定经纪人已经得到政府许可（拨打416-226-7776可以确认）；
: L6 D( B# I8 r4 Z' Q―查明经纪人是不是CIMBL成员，是否有AMP头衔；
4 V1 a* \4 k/ R/ f  D―在任何文件上签字前，从其他方面获得法律意见；
. O0 q4 w, |/ m6 A$ K. H& L―所有费用必须预先说明。一些经纪人从贷方获得酬金，但并没有告诉客户；
―基于客户的地产和屋主的情况，酬金可以有所改变；
―查明费用是否已经付过，经纪人是否有能力筹划贷款；
―考虑以后的按揭贷款利率，询问提前还款的选择权和提前终止合同的罚金

加拿大房产市场虽热 贷款买房须谨慎
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随着加拿大平均房价涨到30万元的高价，购房者应该考虑用欠下高额贷款的代价来买房是否值得。
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而且做抵押贷款时也要小心谨慎。当你做抵押贷款前应该先做以下几个步骤。
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/ N3 Y9 n* `3 r, i3 |/ \- H3 J分析你的信用档案

9 y5 a5 T9 t5 E6 L! T你最好早做打算，在最后确定贷款前，预留出30到60天的时间以便处理有争议的问题。
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8 P2 E2 ?! c  O5 ~) I' t检查你的信用积分
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( u6 B# B0 ?' F6 T你的信用积分越高，你做的抵押贷款利率就越低。

8 c/ d2 X2 j, V1 @5 A+ c- J清楚你的债务承受极限

1 Q" N0 W1 U. K& i1 y在做贷款前，要清楚你的债务承受能力。

多咨询几家贷款机构
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在你申请贷款前，多跑几家银行，信用合作社和其他的贷款机构，确定利率最小的一家。

6 X5 q/ s+ p8 e3 z% c清楚你的贷款种类

+ N" x2 u% w+ x: l+ ~/ ^7 u) R分析固定利率或可调利率，哪一种对你最有利。

贷款买房十大禁忌
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  A: U/ P- D: M8 O2 c多数建议是指导我们应该如何去做，但在这儿我要说一下买房贷款的十大禁忌，也是消费者经常犯的错误。

% \( ?% G& J% v6 H. e3 V第一.不要选错房贷。现在有多种类型的房贷可供选择，比较后制定一个方案用以应付最坏的情况。一定要了解房贷的原始利率 （initial interest rates）、按揭利率、首付数额以及若延迟还贷所受的处罚。
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第二.不要将批准前（pre-approval）与预获资格（pre-qualified）两个概念混为一谈。在地产界二者一直存在很大争议。事实上，在地产辞海中根本就没有这两个名次的解释，它们的意思没法界定。
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有一种说法是，预获资格（pre-qualified）指贷款机构根据某些信息来推测可以给你提供多少贷款。如果你获得了批准前卡（pre-approval），就说明贷款机构已对你提交的信息进行了核实，在一定条件下，给你确定的活期利率。而还有很多贷款机构将其理解为同种含义。
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因此，如果与贷款机构谈判，事先一定问明他们对批准前（pre-approval）与预获资格（pre-qualified）两个名词如何定义，要获得贷款还有何种要求。

第三.不要申请太多信用卡帐户。信用卡过多就等于说信用记录很差，即便你总是按时还债也不行。因此办理过多信用卡就等于拒绝贷款。
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第四.申请贷款时不要谎报信息。房贷申请时过于夸大工资数额，被发现后，贷款机构虽不会因此起诉你，但会收回贷款。
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在房贷申请表上的各项未填好前，不要签名，因为贷款机构总是言过其实，以致客户签好字后发现根本无法负担按揭数额。

第五.还不起贷款时不要四处躲藏。很多人遇到这种情况就拒接电话、拒收催款信件。其实，贷款机构有很多方式来处理这种情况，比如收回抵押品或房子。但他们一般不会这么做，而是找贷款人谈一下面临的困境，除非你躲起来，让贷款机构别无选择。
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第六.不要为了省钱跳过验房这一步。验房人员会从头至尾帮你仔细检查房子，告诉你屋顶、地下室是否漏水，房内的机械设备是否能用，使用年限多长。他们检验的一定比你好。因此不要为了省300～400元因小失大。
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4 s8 [( x) L! g. W1 m' I" q第七.不要随便找个房产代理机构卖掉房子。各个房产机构是不同的，咨询一下他们想怎样在市场上卖掉你的房子，你应对房子做哪些改造才能使其更吸引人，房子卖多少钱合适。如果他们的回答不令人满意就找其它的房屋代理机构。

. Q+ c# e* G" a第八.不要随随便便找个房屋装修商。好的装修商是不会挨家挨户请求为您装修的，也不会在费用上讨价还价。可以咨询一下装修商的老客户、他的供货商、当地较好的贸易局、消费者事务机构。

第九.不要第一次就支付大额装修费。如果装修商要你首付三分之一的费用，其中一定有诈。最坏的情况是，不给装修卷款潜逃。好点的情况是资金不足，不能购买原材料或支付工人工钱。无论如何，都不要付现金。
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$ f5 n9 W5 e/ m  L# Y, A2 ^第十.不要在还清所有房贷时烧掉房贷抵押契约。当你还清贷款后，将契约付之一炬的确很爽，毕竟现在一切都归你所有了。千万别这么做，找个安全可靠的地方存放好所有的相关文件。